もうヤミ金しかない？闇金が危険な理由とは？金策の最終手段10選を紹介【2024年最新】

他社への支払いが滞り、審査に落ちたり、ブラックリストに載ったり、仕事がなく収入がない場合、お金を借りる方法がヤミ金しかないと絶望することもあるでしょう。

最近は「ソフトヤミ金」という親切そうな名前のヤミ金業者もいますが、実際にヤミ金からお金を借りるのは、2度と立ち直れない地獄の始まりです。

しかし、まだ希望はあります。

本記事では、お金がなくてどこからも借りられないときの最終手段を10個紹介します。また、どんなにお金に困っても決してやってはいけないNG行動についても解説。

お金を借りられず悩んでいる方は、ぜひ参考にしてください。

もうヤミ金しかないはNG！絶対に借りてはいけない4つの理由

どんな事情があっても、ヤミ金を利用してはいけません。ヤミ金は「ブラックでもOK」「審査なし」といった甘い言葉を使い、正規の貸金業者に断られた人を引き寄せます。

確かにヤミ金は審査が厳しくありませんが、代わりに次のような危険が待っています。

ここでは、「もうヤミ金しかないのでは…」と感じている方向けに、ヤミ金を絶対に利用してはならない理由を解説します。

ヤミ金は法律を無視して高額な利息を取る

ヤミ金がなぜ危険なのかというと、法律を無視して高額な利息を取るからです。

テレビドラマで見るトイチ（10日で1割）のような高金利は現実では稀ですが、それに匹敵する違法な金利を設定することが一般的です。

しかし、金利は個人の貸し付けであっても法律で定められた範囲内でしか設定できません。

年利20％を超えることはなく、「10万円以上の融資なら年利18％以下」、「100万円以上なら年利15％以下」と上限が決まっています。

金利が高すぎると多重債務などの深刻な問題に繋がるため、総量規制などの制限が設けられているのです。

ヤミ金は法外な金利を設定し、登録もせずに違法に貸金業を営んでいるので、いくらブラックでも絶対に利用してはなりません。

ヤミ金は返済が滞ると暴力的な取り立てをする

返済が少しでも遅れると、ヤミ金業者は過激な取立てを始めます。

例えば、以下のような悪質な行為です。

人々に被害をもたらす取り立て行為は「貸金業法」で厳しく禁止されていますが、ヤミ金業者は全く気にしません。

このような取立てが続くと、あなた自身だけでなく家族も大変な目に遭ってしまいます。

ヤミ金は最終手段ではないので、ブラックリストだからと助けを求めるような真似は絶対にやめましょう。

ヤミ金に手を出すと負のスパイラルに陥る

ヤミ金の取り立ては容赦ないことから、返済に困って別のヤミ金からお金を借りるという危険なループに陥ることもあります。

もちろん、正規の貸金業者でも支払いが滞れば取り立てや遅延損害金が発生し、信用情報が悪化するリスクはあります。

しかし、ヤミ金は信用情報機関に属しておらず、暴力的な取り立てや法定上限を超える高額な遅延損害金など、リスクはさらに大きくなります。

「なんとか返せるから問題ない」と安易に考るのは危険です。絶対にヤミ金は利用しないでください。

ヤミ金を利用すると他のヤミ金からも狙われる

一度でもヤミ金に手を出すと、カモにされてしまい狙われるリスクが高まります。

ヤミ金には大規模な組織もあり、顧客情報をグループ内で共有するのが一般的。一度でも借りると、他の違法業者からも融資の勧誘が電話やメールで届く可能性があります。

最初に借りたヤミ金の返済が困難になると、別の業者が「救いの手」を差し伸べる形で融資を持ちかけてくることも。

借りたお金を返し終えたとしても、理不尽な理由で執拗に付きまとわれることもあるため、ヤミ金に手を出すのは非常に危険です。

もうヤミ金しかないと諦める前に！お金に困った時に使える救済策一覧

お金がない状況を打破する最後の方法は、決してヤミ金ではありません。

国や自治体が認可した安心できる方法がまだありますので、「もうヤミ金しかない」と思わないようにしましょう。

以下10個の方法は、どこからもお金が借りられない時の最後の砦として検討してください。

①クレジットカードのキャッシング

キャッシング機能が備わっているクレジットカードがあれば、審査なしでいつでもコンビニATMなどから現金を引き出せます。

自分のカードにキャッシング機能があるかどうか、借りられる上限額などは「クレジットカードの会員サイト」で確認できます。

ただし、キャッシング機能がないカードを持っている場合は、審査を通してキャッシング機能を追加する必要があります。

どちらの方法も審査が必要ですが、カードローンやフリーローンよりも審査が通りやすいとされているので、「もうヤミ金しかない」と思っている方は検討してみてください。

②給料の前借りを頼む

お金が足りなくて困っているとき、会社に申請すれば給料日前にお金を借りられるかもしれません。

しかし、給料日前にお金を借りると、返済時に利息がつき、その分が給料から差し引かれます。

代わりに、既に働いた分の給料を先にもらえる「非常時払」という制度があります（労働基準法25条、労働基準法施行規則9条）。

以下のような非常事態に備えた制度で、労働者が会社に頼めば既に働いた分の賃金を給料日より前に払ってもらえる仕組みとなっています。

このような状況にあるときは、給料の先払いを会社に申請できます。非常時払を利用しても利息はかからないので、「もうヤミ金しかない」と困っている方は検討してみてください。

③質屋

質屋は、価値のある品物を担保にして、査定額の7割〜8割の現金を安全にすぐに借りられる便利なサービスです。

担保があるため、返済能力を問う審査は不要。申し込みの際に運転免許証などの本人確認書類を提示すれば、18歳以上なら気軽に利用可能です。

返済期日までにお金を返せなくても、質屋は担保として預かった品物を売ってお金に換えるため、大きな貸し倒れの心配がありません。

取り立てや催促もないので、返済できなかった場合の不安もなく安心です。期日までに借入金と利息を支払えば、預けた品物は戻ってきます。

「給料日が近い」「ボーナスが入る予定」などの返済見込みがある場合、手放したくない品物を担保にしても問題ない上にサポートも万全なので、「もうヤミ金しかない」と感じている方はぜひご利用ください。

④契約者貸付

契約者貸付とは、生命保険に加入している方が利用できる審査不要の制度です。

仕組みは簡単で、生命保険を解約した際に受け取る「解約返戻金」を担保にお金を借りられます。

年間の利息は2〜8％で、既存の生命保険を利用するため審査は不要。借りられる金額は解約返戻金の8割〜9割ほどです。

この制度を利用しても保険のメリットは継続するため、「もうヤミ金しかない」と感じていて生命保険に加入している方は検討してみると良いでしょう。

⑤公的融資や給付金などの制度を活用する

お金に困って借り入れができなくなった場合、以下のような公的支援を受けられる可能性があります。

• 不動産担保型生活資金
• 求職者支援資金融資
• 教育一般貸付

不動産担保型生活資金

不動産担保型生活資金とは、生活福祉資金貸付制度の一種。「収入は少ないけど自宅を所有している」世帯向けの制度です。

土地の価値の70％まで、月々30万円以内の生活資金を借りられます。返済期間は、借りた方が亡くなるまで、または利息が借りた金額に達するまでです。

年利は3％以下で、お金を借りる際には相続人の中から選んだ人が連帯保証人になる必要があります。

「もうヤミ金しかない」と感じていて不動産担保型生活資金に興味がある方は、社会福祉協議会にご相談ください。

求職者支援資金融資

求職者支援資金融資は、求職者支援制度で職業訓練を受ける際に、受講給付金をもらう予定の方が利用できる制度。

ハローワークで申請を済ませた後、指定の金融機関（労働金庫）で借り入れの手続きを行うという流れです。

ただし、求職者支援資金融資には労働金庫での審査があります。そのため、既に多額の借金がある方は借りられないこともあります。借りられる金額は以下の通りです。

借りる際に保証人は必要ありませんが、信用保証機関の利用が必須。融資の利率は年3.0％（信用保証料込み）です。

教育一般貸付

教育一般貸付は、日本政策金融公庫が提供する教育ローンのこと。国内外の高校、短期大学、大学、大学院、各種専門学校など、多様な教育施設に通う人が対象です。

入学金や授業料に加え、受験費用、通学費用、住居費用、パソコンや教科書の購入費、修学旅行代など、在学に必要な費用に関して利用できます。

奨学金とは異なり、国の教育ローンは学生ではなく保護者が融資を受けます。年収制限があり、子どもが3人までの場合は「世帯年収が990万円以下」である必要があります。

貸付金額は「子ども1人につき350万円」までですが、自宅外通学や特定の条件下では「450万円」まで借りられます。

返済期間は18年以内で、金利は年2.25％。特定の家庭には年2.21％の優遇金利が適用されるので、「もうヤミ金しかない」と感じている方はご検討ください。

⑥病気やケガで働けない場合は「傷病手当金」をもらう

傷病手当金は、病気やケガで仕事ができなくなったときに、自分の収入に応じて支給される制度です。

仕事ができず「もうヤミ金しかない」という状態の方は、傷病手当金の申請を検討してみてください。

⑦家賃を払えず追い出されそうな場合は「住居確保給付金」をもらう

住居確保給付金は、経済的に厳しい状況にある人に家賃の一部を補助してくれる制度です。

家賃の支払いが滞り「もうヤミ金しかない」とお困りの方は、家族関係を守るためにもぜひご利用ください。

⑧家族や友人からお金を借りる

消費者金融や金融機関からの借金に抵抗があるなら、親族や仲間に相談するのも1つの方法です。

親族や仲間なら審査が不要ですし、返済条件を柔軟に調整してくれるかもしれません。

しかし、返済が滞ると人間関係に悪影響を及ぼす危険性も。借金の詳細を口約束で済ませてしまうと、後でトラブルが発生しやすいので、必ずやり取りは文書で記録しておきましょう。

⑨どうしても働けない場合は生活保護を受ける

生活保護制度とは、生活に困っている人に最低限の生活を保証し、自立を促すための制度です。

受給の条件として、以下の手段を尽くしても生活に困っている場合に該当します。

• 貯金や土地・家屋の売却
• （働ける場合は）仕事
• 年金や他の給付金の利用
• 親族等の助け

上記すべてを試しても生活に困っている場合、世帯収入と厚生労働大臣が定めた基準の最低生活費を比べ、足りない分が支給されます。

支給内容には、普段の生活費、家賃、医療・介護費、教育費、葬祭費などが含まれますが、具体的な支給額は地域や世帯の状況によって異なります。

受給を申し込む際には、資産・収入状況や仕事の可否を調べる手続きが必要です。詳細は厚生労働省公式サイト（2024年版）をご確認ください。

⑩債務整理をする

借金の返済に苦しんでいる方は、弁護士に依頼して債務整理を検討してみてください。

債務整理とは、借金の額を減らしたり、なくしたりする解決策です。

債務整理にはいくつか種類があります。

任意整理	・返済方法の変更、利息の減額などをしてもらう ・無理なく完済できるようにする
自己破産	・裁判所に申し立てする ・借金の支払いを免れる
個人再生	・裁判所に申し立てする ・借金全額を減額してもらい、残りを3〜5年で返済する
過払い金請求	・利息制限法の上限を超えた利息を払っていた場合 ・多く払っていた利息分を取り戻すための手続きをかける

「もうヤミ金しかない」と思ったらまずはカードローン！お金が必要な人のためのおすすめ4社

「もう闇金しかない」と困っている方には、審査が早いカードローンをおすすめします。

カードローンを提供している消費者金融はたくさんありますが、どれを選ぶか迷うのは当然です。

ここで紹介するカードローンは審査のスピードが早いと口コミでも評価が高いので、急ぎの資金調達にも対応できます。

SMBCモビット

「もう闇金しかない」と困っている方におすすめなのは、三井住友カードのカードローンブランドである『SMBCモビット』です。

三井住友銀行ATMが無料で利用可能。WEB完結なら電話連絡なしで即日借り入れができます。

※申込みの曜日や時間帯によっては、翌日以降の対応となることがあります

カードローンの多くはスマホ対応でカードレスでの借り入れが可能ですが、このサービスを最初に始めたのがSMBCモビットです。お客様のニーズに応え、常に良いサービスを提供しています。

他社との一番の違いは、Vポイントが貯まる・使えること。お金を借りたり返済したりするだけでポイントが貯まるのはとてもお得です。

利用の際は、Vポイントの手続きを忘れずに行ってください。借り入れ・返済でVポイントを貯めたい方は、ぜひ下のボタンを押してSMBCモビットに申し込んでください。

プロミス

続いて、「もう闇金しかない」と困っている方におすすめなのは、SMBCグループの1つである『プロミス』です。

三井住友銀行のATMを無料利用できる上、電話での在籍確認が基本的に不要。さらに30日間無利息という特典付きです。

プロミスには女性専用の「レディースキャッシング」があります。女性スタッフが対応するため、「女性同士で話したい…。男性には聞かれたくない」という方にも安心です。

プロミスならスマホから簡単に入力できて、最短3分でお金を借りられます。気になる方は、今すぐ下のボタンを押してプロミスに申し込みましょう。

アイフル

続いて「もう闇金しかない」と困っている方におすすめなのは、大手消費者金融の中で唯一、銀行系ではなく自社で運営している『アイフル』です。

アイフルのカードローンは、最短18分でお金を借りられるのが特徴。カードなしで申し込むと、自宅に郵送物が届く心配もありません。

カードローンの審査では在籍確認が必要ですが、アイフルでは基本的に在籍確認を行いません。「在籍確認がされたくない、バレたくない」という方におすすめです。

アイフルを初めて利用する方には「ファーストプレミアム・カードローン」という特別なサービスも。対象は満23～59歳のアイフル初回利用者で、通常よりも低い「金利3.0％～9.5％」でお金を借りられます。

低金利でお金を借りたい方は、今すぐ下のボタンを押してアイフルに問い合わせてみましょう。

レイク

続いて「もう闇金しかない」と困っている方におすすめなのは、『レイク（旧レイクALSA）』です。

最大の特徴は、5万円以下の借り入れで最大180日間の無利息期間サービスがあること。初めて契約した日の翌日から半年間は、何度借り入れをしても利息がかかりません。

他社でも無利息期間サービスを実施していますが、そのほとんどは最大30日です。レイクなら、6倍の期間無利息で利用できます。

5万円以上の借り入れでも、Webから申し込むと最大60日間の無利息期間サービスが受けられ、他社よりも支払う利息を抑えられます

申し込んだその日にお金を借りたい方は、今すぐ下のボタンを押してレイクに問い合わせてみましょう。

「もうヤミ金しかない」時の救世主！独自の審査基準を持つカードローン

「大手の審査に通らなかった」「もう闇金しかない」という方でも諦める必要はありません。

中小消費者金融なら、信用情報に傷があっても柔軟に審査してくれることがあるからです。

ここでは、おすすめの中小消費者金融を3社ピックアップし、それぞれの特徴をご紹介します。

セントラル

「もう闇金しかない」という方におすすめなのは、『セントラル』。1973年に愛媛県で創業し、現在では全国に展開している老舗の消費者金融です。

他の大手消費者金融と同様に、30日間無利息サービスを提供。女性専用の融資サービス「マイレディス」では女性スタッフが対応してくれるため、安心して利用できます。

平日14時までに店舗や自動契約機で申し込むことで、その日のうちに審査が完了し、即日融資が可能です。

専用の「Cカード」を持っていれば、セブン銀行のATMで1万円から1,000円単位で借り入れや返済ができます。

「今すぐお金が必要だけど審査が不安…」という方は、ぜひご利用ください。

フタバ

続いて「もう闇金しかない」という方におすすめなのは、『フタバ』。60年以上の歴史を持つ信頼できる金融業者で、ネットからいつでも申し込みが可能です。

平日の16時までに申し込むと、その日中に借り入れができるため、急な資金が必要な場合に対応できます。

ただし、フタバの借り入れ・返済方法は「口座振込のみ」で、ATMでの直接キャッシングはできません。

フクホー

続いて「もう闇金しかない」という方におすすめなのは、『フクホー』。大阪市浪速区に本社を構える、半世紀以上の実績を持つ信頼できる消費者金融会社です。

年齢制限なしの申し込み条件で、さまざまなニーズに応える融資を提供しています。

セブンイレブンで契約書を受け取れるため、借入の際に面倒な手続きが不要。カードレスなので、カードの紛失や家族に知られる心配がありません。

実際に「フクホーならブラックでも借りられた」という評判も多く見られます。

現在の返済能力を重視するオリジナルの審査を実施しているため、過去にトラブルがあっても今は安定収入がある方には審査に通るチャンスがあります。

もうヤミ金しかないからって個人間融資は危険【知恵袋やSNSで話題】

お金に困っている時、知恵袋やSNSなどで見かける個人間融資に興味を持つ方がいます。

しかし、個人間融資は非常に危険です。お金をだまされたり、犯罪に巻き込まれたりする可能性があるため注意が必要です。

• 個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業に該当します。
• 不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法の規定に抵触する場合があります。
• 個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

引用：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」

個人間融資で起こったトラブルや事件は数え切れないほどあり、以下の通り「政府広報オンライン」でも注意喚起が行われています。

SNSの書き込みを見て融資を申し込んだところ一方的に振り込まれ返済を求められた

SNSで「個人で融資します」という書き込みを見て相手に連絡を取り、60万円の融資を申し込んだ。すると、相手から「まず2万円を銀行口座に振り込むので、そのままこちらへ振り込んで返してほしい。そこで審査をする」と言われ、銀行口座などの個人情報を伝えてしまった。しかし、心配になりやめたいと伝えたら、「すでに1万円を振り込んだので、1週間後に3万円を返すように」と言われた。（20歳代男性）

引用：政府広報オンライン「個人間融資の具体的被害事例」

利息を免除する条件として裸の写真を送った

個人間融資のサイトを利用していた知人の紹介で、個人とメールなどでやり取りするようになり、15万円の融資を依頼した。毎月の返済額は1万5,000円がぎりぎりだと相手に伝えたところ、「その額だと利息がついて総額100万円を超す返済額になる」とのことだった。ただし、下着姿や裸の写真を送れば、利息を免除するというので、要望されるままに何点か写真を送った。しかし、融資は受けられず、いくら連絡しても返信がない。（30歳代女性）

引用：政府広報オンライン「個人間融資の具体的被害事例」

もうヤミ金しかないに関するよくある質問【FAQ】

「もうヤミ金しかない」と困っていると、以下のような疑問が湧いてくるかもしれません。

ここでは、「もうヤミ金しかない」に関連するよくある質問と回答をご紹介します。

急にお金が必要な理由って何て答えればいいの？

消費者金融などの審査で、借金の理由を必ず尋ねられます。その際には「趣味や遊びのため」と答えるのがおすすめです。

また、「毎月かかる費用」よりも「一時的な費用」の方が印象が良いことが多いです。避けるべき答えはギャンブル。ギャンブルは信用度が低いと思われるため、答えとしては避けた方が無難です。

無職でも借りられる良心的なヤミ金は本当に存在するのか？

闇金にはまともな業者や良心的な業者がいるから安心して借りられると思っている人がいます。しかし、それは非常に甘い考えです。貸金業法や出資法に違反して高い利息で貸し付ける闇金業者には、以下のような罰則が定められています。

• 貸金業法に基づく登録をしないで営業すること
  10年以下の懲役または3千万円（法人は1億円）以下の罰金、またはその両方
• 出資法に定められた利息の上限を超えること
  5年以下の懲役または1千万円（法人は3千万円）以下の罰金、またはその両方

闇金業者は登録もせずに営業しているため、最初から違法です。法律で厳しく罰せられることも気にしません。

闇金業者に良心的な対応を期待せず、他の方法を活用してみましょう。

クレジットカードの現金化で状況は改善する？

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を利用して現金を得る方法ですが、これは各カード会社の会員規約に反する行為。カードの使用停止や強制脱退といったリスクがあります。

「換金目的でカードを利用することは、「クレジットカード会員規約」に違反する行為で、カードの利用ができなくなったり、結局は自分の債務を増やすことになります。また、犯罪や思わぬトラブルに巻き込まれるケースもあります。

引用：一般社団法人 日本クレジット協会「クレジットカードショッピング枠の現金化とは?」

現金を一時的に調達することは可能ですが、後で支払わなければならない借金が増えるだけであり、根本的な問題の解決にはなりません。

クレジットカード会社からの請求は闇金ほどしつこくはないかもしれませんが、それでも借金が増えることには変わりありません。

「もう闇金しかない！」という状況でのクレジットカード現金化は本当に一時的な救済に過ぎず、後でさらに深刻な状況に陥る可能性が高いです。

問題をさらに悪化させるだけなので、クレジットカード現金化は絶対に避けてください。

まとめ：「もうヤミ金しかない」と諦めずに正しい対処法を！

この記事では、「もう闇金しかない」「どこからもお金を借りられない」という場合に利用できる金策の最終手段を始め、絶対にやってはならないNG行動などを解説しました。

お金を借りられない結果、生活に困り追い詰められることもありますが、そんなときでも挽回のチャンスは複数存在します。

審査に落ちると思い込んでいても、実際には貸してくれる金融機関があることもあります。

この記事でご紹介した金融機関ならお金を借りるチャンスがあるので、ぜひ試してみてください。